Куплю друга. Стального. В долг

Рубрика: Бизнес и деньги, Продажа транспорта

13 Августа

Помимо проблемы выбора автомобиля в определённом ценовом диапазоне, потребитель теперь вынужден думать ещё и о том, с каким банком связаться.

Куплю друга. Стального. В долг

Сколько я переплачу за новый автомобиль, если куплю его без первого взноса? А если подержанный? Какой банк выбрать? Стоит ли обращать внимание на специальные предложения салонов или это финансовые уловки? Бывает ли беспроцентный кредит при условии приличного первого взноса?

Помимо проблемы выбора автомобиля в определённом ценовом диапазоне, потребитель теперь вынужден думать ещё и о том, с каким банком связать себя на ближайшие 3-5 лет, на какую сумму взять кредит, а сколько оставить на страховку и дополнительные опции – коврики, стереосистему и зимнюю резину к грядущему сезону. Начиная разбираться в самой сути процесса автомобильного кредитования в России, постараемся классифицировать основные виды этих займов и условия по их выплатам, рассмотрим оптимальную схему приобретения кредита для каждой социальной группы, узнаем о некоторых подводных камнях, которые ожидают любого клиента автосалона, не готового выплатить целиком сумму за новый автомобиль. Итак, давайте для начала рассмотрим наиболее популярные направления кредитов, предлагаемых банками под покупку транспортного средства. Но прежде чем приступить к «устаканиванию» условий, доступных на сегодняшний день на рынке потребителям, определимся в некоторых общих понятиях и направлениях.

Незабываемое

Какую бы программу автомобильного кредитования вы ни выбрали, сколько бы процентов в год ни выплачивали банку, каков бы ни был первый взнос, всегда следует помнить, что данный тип кредита является залоговым кредитом. Сам автомобиль становится предметом залога, а значит, в случае невыплаты заёмщик (то есть вы) своим четырёхколесным другом обеспечит банку погашение задолженности по кредиту.

В обязательном порядке

Для получения кредита будущий владелец приобретает полис автокаско. Это минимизирует риски банка, связанные с обеспечением сохранности залогового имущества (собственно автомобиля), а значит, позволяет снизить процентные ставки по кредитам. Правда, стоит всегда тщательно смотреть предложения страховых компаний, с которыми сотрудничает данный банк. Не кроется ли в них подвох?

Позитивные тенденции

Многие банки выбирают автокредитование одним из стратегических направлений развития своего бизнеса. А значит, всё больше салонов, являющихся партнёрами банков, будут предлагать выгодные условия приобретения автомобилей в кредит. Как следствие: конкуренция на рынке будет расти, а процентные ставки снижаться. Будет расширяться и спектр услуг, снизится время по принятию решений о выдаче кредита – уже сейчас многие банки предлагают программу экспресс-кредитования (о ней чуть ниже). В кредит предлагается не только приобретение основного целевого продукта – автомобиля, но и вспомогательного, например, автокаско (правда, не во всех банках) или дополнительного оборудования.

Итак, коль скоро подобный способ покупки автомобиля получает такое широкое распространение на рынке, следует выделить и обозначить его основные виды. Число приобретаемых в кредит автомобилей будет неминуемо расти, по прогнозам аналитиков, темпы роста составят не менее 30 % в год. В первую очередь, наибольший интерес сегодня представляют новые иномарки недорогого сегмента – стоимостью до 700 000 рублей, но в дальнейшем автокредиты заинтересуют и потребителей сегмента автомобилей бизнесс-класса. 

Классика жанра

Под классическим кредитом понимается программа, при которой потенциальный покупатель после подачи комплекта документов и принятия положительного решения банком по прошествии определенного срока (как правило, 3-10 дней) вносит первый взнос, который обычно составляет не менее 10 % от стоимости нового автомобиля. По договору автомобиль является залогом, а паспорт технического средства (ПТС) хранится в банке и выдается владельцу по запросу, как правило, на несколько дней. Процентная ставка по кредиту составляет в среднем от 9 % годовых и зависит от периода кредитования, а также от того, каким образом подтверждается доход приобретателя. Либо классической справкой формы 2-НДФЛ, либо справкой в свободной форме или косвенными источниками, например, выписками по счёту за оплату услуг мобильной связи. Как правило, сумма за кредит с учётом процентов выплачивается равными долями на протяжении всего срока займа. Таким образом, к завершению графика выплат клиент банка возвращает всю сумму займа плюс проценты.

Автоэкспресс

По схеме мало чем отличается от классического кредита, однако снижается срок по принятию решения банком, иногда он может составлять около получаса. Как правило, всё же ограничивается одними рабочими сутками. Процентные ставки по данной программе выше на 1-2 % годовых, а шансов получить положительное решение о предоставлении кредита меньше. Поэтому такая схема подходит тем, кто уж точно уверен в своей платёжеспособности. Тем более если в качестве первоначального взноса вы планируете заплатить весьма кругленькую сумму.

Buy-back (или обратный выкуп)

Это направление является одним из наиболее динамично развивающихся. Темпы роста составляют до 40 % в год. В чем причины таких показателей? Рынок автокредитования и так является одним из самых безопасных, данная же программа позволяет снизить и без того минимальные риски банка. В чем же она заключается? На первом этапе отличий от классического кредита практически нет. В обоих случаях клиент обращается в банк с просьбой предоставить заём, подготавливает пакет документов, включающих персональную информацию. По прохождении проверки на соответствие основным требованиям банка, заёмщик получает согласие на выдачу денег. Первоначальный платёж по данной программе обычно составляет 20-30 % от стоимости «стального коня». Различия начинаются далее: в отличие от классической программы, в которой график выплат рассчитывается равными долями на весь период кредитования, в программе обратного выкупа график погашения кредита подразумевает выплаты в первые один-два года лишь процентов по кредиту и небольшой части основного долга. Таким образом, сроки погашения кредита примерно в два раза меньше, чем в классической схеме, а количество денег, выплачиваемых в первый срок, ощутимо ниже. А вот оставшаяся (значительная) сумма – около 40-50 % от общего размера кредита - приходится на последний платёж по графику. И вот тут начинается самое интересное: банк и автосалон предлагают владельцу транспортного средства либо целиком выплатить эту сумму и приобрести автомобиль в собственное безраздельное пользование, либо продать его, погасить из полученных денег заём и сразу же приобрести новое транспортное средство в автосалоне из «списка на выбор». Такой подход выгоден всем: салон получает покупателя не одного автомобиля, а скорее всего, сразу двух: первого – сегодня, второго – по прошествии 1-2 лет. Банк приобретает клиента на продолжительный срок и в любом случае обеспечивает себе получение хороших процентов за предоставление услуги по кредитованию. Покупатель минимизирует выплаты по займу и снижает кредитное бремя. Однако в каждой бочке мёда непременно найдется что-то, что сладкий продукт испортит. В данном случае содержание той самой пресловутой ложки дегтя заключено в заголовке статьи. Действительно, воспользовавшись данной программой, покупатель фактически становится вечным должником, если только он не готов погасить значительную сумму платежа единовременно, по прошествии основного срока кредитования. Хотя с другой стороны, если вы готовы выделить из своего семейного бюджета определённую сумму именно для оплаты ежемесячных автокредитных платежей без масштабного удара «по карману», почему бы и нет? Вся Европа так живёт.«Автоспецназ»

Сюда следует отнести программы банков, предлагающие разновидности классических и экспресс-кредитов. Но под иным соусом. Например, если вы уже имеете кредит или положительную кредитную историю в банке, куда обратились за деньгами на желанный автомобиль, вам могут предложить определённые льготные условия. Или более низкую процентную ставку по кредиту, или подобранный специально для вас вариант оплаты долга, или оптимальную по стоимости программу автокаско. Ещё банки, скажем, могут снижать процентную ставку на 0,5-1 % в год. Да много чего ещё. Каждый банк самостоятельно придумывает способы дополнительного кредитного привлечения своих «постоянных» клиентов. Самая распространённая услуга в подобном варианте такая. У вас уже есть кредит в этом банке. График ежемесячной оплаты, скажем, до десятого числа каждого месяца. Теперь вы в этом кредитном учреждении взяли ещё и кредит на автомобиль, но в середине месяца. По всем расчётам платить каждый раз вам придётся за него с 15 числа каждого месяца. Согласитесь, не очень-то удобно совершать 2 проплаты в месяц. Можно и забыть. Но чуткие сотрудники этого банка с удовольствием предложат вам оптимизировать графики обоих платежей путём их объединения. Нет, это будет по прежнему 2 счёта. Просто в один, наиболее удобный для вас день.

«Автоспецназ-2»: рука об руку

Это, пожалуй, одно из самых интересных направлений на сегодняшний день. Преследуя цель победить в конкурентной борьбе, автосалоны и дилеры идут на всё, чтобы завоевать новых клиентов и удержать старых. Предлагаются уникальные опции при покупке автомобилей, покупатель одаривается бесплатным полисом каско на первый год, льготами на техническое обслуживание своего «стального коня», фирменными сувенирами. Условия по кредитованию, предлагаемые дилерами, зачастую также являются более выгодными, чем стандартные условия, предлагаемые банками по классической схеме. Например, как вариант, две специальные программы: «5-5-5-5» и «6 на 6». Первая подразумевает покупку автомобиля BMW пятой серии на льготных условиях: сроком на 5 лет c первоначальным взносом 5 % и страхованием по риску «полное автокаско» в размере всего 5 % от стоимости автомобиля. При этом процентная ставка не превышает 10 % годовых. Вторая программа предоставляется на приобретение автомобилей BMW 1, 3, 6, 7-й серий и автомобиля Х3. Первоначальный взнос по данной программе составляет 6 %, кредит выдается на срок до 5 лет, автокаско – 6 %. Процентная ставка, как и в первом случае, не превышает 10 % годовых. Не менее интересно выглядит предложение «От производителя». Например, компания Ford клиентам, заплатившим 50 % стоимости при покупке её новых детищ - Ford Fusion или Ford Fiesta, предлагала процентную ставку по кредиту в размере всего 4,9 % годовых! Аналогичные предложения с уникально низкими процентными ставками распространялись и на модели Maverick, C-Max, Focus, Mondeo. Другие мировые автоконцерны также не отстают и балуют потребителя подобными программами.

Профиль. АнфасСовременный среднестатистический заёмщик – человек в возрасте от 25 до 40 лет со стабильным доходом, ориентированный на карьерный рост и экономически подкованный. Зачастую он имеет свой бизнес и недвижимость в собственности. Положительная кредитная история – дополнительный плюс для банков, таким заёмщикам приходится ждать решения значительно меньше, чем тем, кто получает кредит впервые. Но и тут для каждого конкретного человека, для каждой жизненной ситуации оптимальным будет лишь один из предлагаемых на рынке вариантов получения кредитного продукта. Итак, на кого же ориентирован каждый из вышеперечисленных способов приобретения автомобиля в кредит?

Финансовый портрет

Классический вариант будет наиболее интересен тому покупателю, который заинтересован в стабильных выплатах по кредиту, привык прогнозировать свои траты, скорее всего, уже определился с маркой и моделью автомобиля, но ни дилер, ни автосалон не предлагают специальных условий на его приобретение.

Экспресс-кредит, как и заключено в его названии, имеет одно неоспоримое преимущество: воспользовавшись им, вы можете уехать на своем новом автомобиле из салона уже в день обращения. Тем не менее такая оперативность зачастую не стоит завышенных процентных ставок и той суммы, которую в дальнейшем придется переплатить за пользование кредитом по данной схеме.

Программа Buy-back может быть привлекательна для тех, кто не готов выплачивать значительные суммы по кредиту ежемесячно, планирует менять автомобиль раз в два года и не смущается статуса вечного должника. Впрочем, потребитель, ожидающий в перспективе серьезных финансовых вливаний в семейный бюджет, также может выбрать эту программу, рассчитывая через год-два выкупить автомобиль у банка по остаточной стоимости.

Специальными программами банков заинтересуются отдельные категории заёмщиков – с положительной кредитной историей в конкретном банке, не готовые выплачивать первый взнос за приобретение автомобиля и др. На сегодняшний день число специальных предложений неуклонно растет, и потребитель, не готовый идти по стандартной схеме приобретения транспортного средства, наверняка сможет подобрать что-то под собственные нужды.

Специальные программы салонов и дилеров будут интересны всем. На сегодняшний день они являются одними из самых выгодных, и нередко выбор в пользу того или иного автомобиля может быть определен именно благодаря наличию особых условий по его приобретению в кредит у одного из дилеров. Следите за предложениями на рынке и, если вы готовы связать себя кредитными обязательствами на ближайшие несколько лет в пользу вновь обретённого «стального коня», возможно, именно ваш любимый Chevrolet, Suzuki или АВТОВАЗ уже завтра предложат наиболее выгодные условия по покупке его продукции в кредит.

В итоге

Рынок услуг автокредитования развивается семимильными шагами. И как говорят многочисленные эксперты, его уже не остановить. Поэтому стоит пользоваться его положительными сторонами «на все сто». Избегая, конечно, «ям, ухабов и подводных камней».

Иван Мартынов